L'épargne

Les 3 raisons d’investir quand on est jeune

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Quand on commence à investir tôt, on peut se constituer une épargne solide à long terme. L’assurance-vie permet d’accéder à toutes les classes d’actifs et notamment aux marchés boursiers, particulièrement intéressants pour les jeunes qui ont du temps devant eux.

Investir en étant jeune

Pourquoi l’épargne financière serait-elle interdite aux jeunes ? Bien sûr, ils ont tendance à consommer l’essentiel de leurs revenus, souvent encore modestes et mettent peu d’argent de côté. Mais, il n’est pas non plus nécessaire d’épargner beaucoup pour que l’opération soit efficace. Les jeunes gens ont un atout majeur dans leur poche : le temps !

1/ Pour se protéger contre l’inflation

Inflation ? Le terme avait presque disparu depuis 2015, tant la hausse des prix était modérée, voire nulle. En 2022, en revanche, c’est une autre histoire. L’inflation galope à une vitesse rarement vue depuis les années 1970 et revient sur le devant de la scène. En 2022, elle a atteint 5,9% en France, selon l’Insee ! Concrètement, cela signifie que si vous avez 100 euros en début d’année, ils ne valent plus que 94,1 euros en fin d’année. D’où l’intérêt, pas seulement de mettre de l’argent de côté, mais surtout de faire de vrais investissements. Conserver votre argent sur votre compte bancaire ou sous votre oreiller, ne vous procure aucun rendement financier et l’inflation grignote alors mécaniquement votre épargne. Si vous la placez en revanche sur des produits financiers qui vous procurent un certain rendement, vous pouvez sinon battre l’inflation, du moins en limiter les méfaits. Si votre épargne vous rapporte 7% l’an quand l’inflation est à 5,9%, votre capital aura cru de 1,1%. En revanche, si votre placement vous rapporte 3%, c’est toujours mieux que rien et vous aurez limité votre perte en capital à 2,9% (5,9% – 3%). Bien sûr, l’inflation _ sous l’effet des politiques monétaires des banques centrales qui cherchent à la juguler_, ne va pas rester aux sommets atteints en 2022. Mais les économistes s’accordent sur un point : une fois stabilisée, elle va rester plus élevée que par le passé, aux alentours de 2,50% à 3%. Pour que votre épargne ne se déprécie pas, il va donc falloir la faire fructifier et la placer sur des produits qui rapportent au moins 2% à 3%.

2/ Pour l’effet multiplicateur des intérêts capitalisés

Certains placements, comme le contrat d’assurance-vie par exemple, fonctionnent avec des intérêts composés. Et, si l’on en croit le grand physicien Albert Einstein, « ils sont la huitième merveille du monde. Celui qui le comprend s’enrichit, celui qui ne le comprend pas, le paie ». Vous placez 100 à 3%, au bout d’un an vous aurez 103, qui eux-mêmes placés à 3% feront 107 l’année suivante et ainsi de suite. C’est l’effet boule de neige des intérêts composés. Nul besoin de placer beaucoup d’argent pour que cela fonctionne. Un jeune salarié peut par exemple placer quelques dizaines d’euros tous les mois et profiter de l’effet de capitalisation, s’il laisse son épargne fructifier sans la toucher. Cela sera d’autant plus rentable que le taux d’intérêt est élevé et qu’il a du temps devant lui. Avec 50 euros placés tous les mois pendant 10 ans, à 3% par exemple, vous récupérez un capital de 6990 euros (13979 euros si vous aviez placé 100 euros par mois).

3/ Pour investir dans des placements plus rémunérateurs

Il est admis que le placement le plus rémunérateur sur le long terme est le marché des actions. Mais il présente un risque de perte en capital et pour amoindrir ce risque, il faut investir sur 8 ou 10 ans. Or, les jeunes gens ont par définition du temps devant eux et peuvent se permettre ce genre de placement de long terme. 2022 aura par exemple été une année noire sur les places boursières du monde entier. Si vous aviez placé 100 euros sur le CAC 40 dividendes réinvestis (l’indice des 40 plus grosses capitalisations boursières françaises) début 2022, vous auriez alors perdu -6,7% et vous n’auriez récupéré que 93,3 euros fin 2022. Mais si vous aviez investi dix ans plus tôt ou même cinq ans plus tôt, sur le même indice, vous auriez récupéré respectivement 236 euros fin 2022 (+136% sur 10 ans) ou 140 euros (+40% sur 5 ans). La baisse de 2022 aurait été complètement effacée par les neuf ou quatre autres meilleures années. Les épargnants les plus jeunes, qui ont du temps devant eux, peuvent donc se permettre d’investir sur des actifs plus risqués et notamment en Bourse. Le fait d’investir sur une longue durée, les protège du risque de perte.

Rappel : Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. 

Quel produit d’épargne répond simultanément à ces trois objectifs ?

Le contrat d’assurance-vie, qui contrairement à une idée reçue, n’est pas réservée aux seuls épargnants établis. Les versements peuvent y être faibles, de quelques dizaines d’euros seulement tous les mois, les rachats sont possibles à tous moments (mais la fiscalité est plus avantageuse au bout après 8 ans), et surtout, les supports financiers proposés au sein des contrats d’assurance-vie permettent d’investir sur différentes classes d’actifs (fonds euros, actions, immobilier ou obligations). L’idéal est de garder une épargne de précaution sur votre livret A ou sur votre compte courant. Le montant de cette épargne dépendra des besoins que vous pouvez identifier dans votre avenir. On parle en général d’une épargne de précaution de 3 mois de salaire. Vous pouvez placer l’autre partie de votre épargne, celle dont vous n’avez pas besoin, sur votre contrat d’assurance vie, avec une allocation diversifiée en fonction de votre profil investisseur et de votre horizon de placement.

L’organisme assureur ne s’engage que sur le nombre d’unités de compte, mais pas sur leur valeur. La valeur de ces unités de compte, qui reflète la valeur d’actifs sous-jacents, n’est pas garantie mais est sujette à des fluctuations à la hausse ou à la baisse dépendant en particulier de l’évolution des marchés financiers.

Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

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