Le jargon pas question

Votre lexique de l’assurance vie, qui en dit long sur des notions

qui ne vous disent peut-être rien.

La Gestion Pilotée

Vous ne souhaitez pas surveiller de près l’évolution de vos placements sur les marchés financiers ? La gestion pilotée vous permet de profiter de l’expertise de professionnels en déléguant le placement de votre épargne, en cohérence avec votre profil d’investisseur, vos projets et vos connaissances financières.

Nos experts financiers, une société de gestion, choisissent les supports sur lesquels placer votre épargne et ajustent vos placements tout au long de la vie de votre contrat en fonction de la conjoncture économique et de l’actualité des marchés financiers. Votre espace client vous permet de consulter l’état de votre épargne à tout moment et notre équipe de conseillers financiers est disponible sur simple demande de rendez-vous pour répondre à vos questions.

Les unités de compte

Les unités de compte sont des supports d’investissements qui sont placés sur les marchés financiers. Le capital est libellé en Parts dont la valeur varie à la hausse ou à la baisse en fonction des marchés boursiers. . L’assureur ne s’engage que sur le nombre d’unités de compte, mais pas sur leur valeur. Tout l’art de votre assureur est de vous offrir une large gamme de supports en unités de compte avec différents niveaux de risque.

Chaque contrat d’assurance vie est unique et est constitué d’un ensemble diversifié de supports qui doivent être sélectionnés en fonction de l’horizon de placement, l’appétence au risque et l’expérience financière).

Le rachat

Retirer tout ou partie des sommes d’argent de votre assurance vie, c’est possible : c’est ce qu’on appelle faire un rachat.

Il en existe 3 formes :

  • Le rachat partiel : vous retirez une partie de l’argent placé sur votre assurance vie, ponctuellement, sans aucun frais supplémentaire et sans pour autant mettre un terme à votre contrat d’assurance vie. Les sommes qui y restent investies continuent à être revalorisées.
  • Le rachat programmé: vous retirez une partie de l’argent placé sur votre assurance vie, régulièrement, et de manière automatisée. Par exemple, si vous souhaitez avoir un revenu complémentaire régulier pendant votre retraite, vous pouvez mettre en place des rachats partiels automatisés au mois, trimestre, semestre et même à l’année. C’est vous qui choisissez selon vos besoins.
  • Le rachat total: vous retirez l’intégralité de votre épargne placée sur votre contrat d’assurance vie. Cette action clôture votre contrat. Vous ne pourrez plus y déposer de l’argent. Vous devrez ouvrir un nouveau contrat pour épargner à nouveau.

Attention, quand vous retirez de l’argent sur votre assurance vie, une fiscalité spécifique s’applique ! Pour en savoir plus, rendez-vous ici.

Toujours + précis

Votre argent est disponible oui (sauf en cas de bénéficiaires acceptant ou de mise en garantie du contrat), mais pas immédiatement : l’assureur dispose d’un délai de 2 mois maximum pour exécuter votre demande de rachat.

L’arbitrage

Si vous êtes en gestion pilotée pas d’inquiétude, ce sont nos experts financiers qui opèrent selon votre profil. L’arbitrage vous concerne si vous avez fait le choix de la gestion libre. C’est une opération qui vous permet de modifier la répartition de votre épargne sur les différents supports qui composent votre contrat, par le désinvestissement de tout ou partie de votre épargne suivi d’un réinvestissement sur un ou plusieurs supports. Pour faire simple : vous changez vos investissements du support A vers le support B.

Il existe 2 types d’arbitrages :

  • L’arbitrage libre qui est réalisable à tout moment par vos soins sur votre espace client.
  • L’arbitrage programmé qui est une gestion automatique qui peut être proposée par le contrat. Elle est mise en place selon des critères prédéfinis dans votre contrat et permet de dynamiser et sécuriser vos plus-values tout en limitant les risques des marchés financiers.

Dans quels cas réaliser un arbitrage ? Ils sont multiples et dépendent de vos objectifs, mais voici les principaux :

  • Quand vous souhaitez changer votre stratégie d’investissement : par exemple si vous êtes prêts à prendre plus de risques (ou moins)
  • Quand la concrétisation de votre projet approche : le départ en retraite, votre enfant qui va se lancer dans les études… Alors il peut être prudent de sécuriser vos investissements.

Côté fiscalité, pas d’impact car il n’y a ni entrée, ni sortie de capitaux.

Toujours + malin

Pour le contrat Apicil Connect Vie les frais d’arbitrage sont gratuits.

Les versements programmés

Vous avez la possibilité d’épargner régulièrement ? Les versements programmés sont là pour vous simplifier la vie !

Cette option présente dans votre contrat d’assurance vie vous permet de constituer un capital en douceur, petit à petit et à votre rythme.

Il suffit de fixer, selon vos besoins, les différents paramètres de vos versements :

  • La périodicité : mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle ? C’est à vous de choisir selon vos possibilités.
  • Le montant : vous fixez la somme que vous souhaitez investir.
  • La répartition: c’est-à-dire sélectionner les supports dans lesquels vous souhaitez investir et répartir ces versements.

C’est simple, à chaque échéance, le montant de votre versement sera débité de votre compte-courant et versé sur le ou les support(s) choisi(s). Selon l’évolution de votre situation personnelle, vous pouvez modifier à tout moment sur votre espace client le montant du versement ou encore le supprimer. Vous avez également la possibilité de continuer à effectuer un versement ponctuel et changer de répartition entre les supports.

Toujours + malin

Les versements programmés présentent un double avantage :

  • Ils intègrent l’épargne dans votre budget. Cela rend l’effort d’épargne plus « indolore » puisqu’il est régulier.
  • ils permettent de limiter l’impact des variations des marchés financiers puisque votre investissement est lissé dans le temps.

Les fonds euros

Lorsque vous souscrivez un contrat d’assurance vie, vous pouvez décider d’investir dans différentes classes d’actifs : sur les Fonds Euros ou en Unités de compte (Obligations, Actions ou Immobilier) qui sont plus ou moins volatiles. Les fonds euros sont des placements investis en priorité sur :

  • Des emprunts d’État: on parle alors d’obligations souveraines
  • Ou des entreprises: ce sont alors des obligations corporate.

L’avantage ? Ces fonds euros vous offrent une garantie sur votre capital investi, net de frais sur versement et  minoré chaque année des frais de gestion prélevés sur le contrat.

Toujours + d’info

Privilégiés par un grand nombre d’épargnants, les fonds euros peuvent aujourd’hui être moins intéressants car leurs taux de rendement sont en baisse depuis des années. En clair, investir sur des fonds euros garantit votre capital net de tous frais  (sur versement  et de gestion annuels)  mais rapporte peu.

Chez Apicil Connect, nous vous conseillons de diversifier votre épargne pour la dynamiser.

Le profil investisseur

L’assurance vie est une solution d’épargne personnalisable. À travers quelques questions simples qui évaluent notamment votre connaissance et votre expérience en termes de produits d’épargne ainsi que votre appétence au risque, nous déterminons votre profil d’investisseur. Il y a 3 catégories de profil :

  • Prudent : vous êtes prêt à prendre des risques faibles et privilégiez la sécurité plutôt que la performance de vos investissements. Vous avez peu d’expérience en matière d’épargne et de connaissance des marchés financiers.
  • Équilibré: vous êtes prêt à prendre des risques modérés pour bénéficier d’une performance potentiellement plus attractive sur vos investissements. Vous disposez d’assez de connaissances et d’expérience de l’épargne pour comprendre les risques de perte en capital. 
  • Dynamique : vous êtes prêt à prendre des risques significatifs de perte en capital afin de maximiser le rendement potentiel de vos investissements. Vous avez une connaissance et une expérience de l’épargne approfondies ce qui vous permet de comprendre ces risques de perte.

Une fois votre profil connu, nous pourrons mieux vous conseiller sur la manière dont votre épargne pourra être investie sur les marchés.

La clause bénéficiaire

Dans un contrat d’assurance vie, la clause bénéficiaire désigne les personnes que vous avez choisies pour recevoir votre épargne après votre décès. Vous pouvez ainsi choisir librement qui bon vous semble : un/ plusieurs membre de votre famille (parents, conjoint, enfants, etc.), mais aussi une personne morale (une association, une fondation, etc.) ou toute autre personne (un ami par exemple). Autrement dit, le ou les bénéficiaires ne sont pas forcément vos héritiers directs.

L’avantage ? En cas de décès, les bénéficaires de votre contrat d’assurance vie ne seront pas imposés (dans la limite de 152 500€ par bénéficiaire pour les versements effectués avant 70 ans et dans la limite de 30 500€ pour les versements effectués après 70 ans – selon la réglementation en vigueur).

Mais attention : à votre décès si aucun bénéficiaire n’a été désigné :

  • les capitaux seront soumis aux droits de succession et ne bénéficieront pas des avantages fiscaux de l’assurance-vie ;
  • leur répartition entre les héritiers sera réalisée selon les règles de droit commun, vous privant de la possibilité de privilégier une personne en particulier.

Il donc important d’anticiper ! Pour simplifier vos démarches, Apicil Connect vous accompagne dans la rédaction de votre clause bénéficiaire. Et comme la vie est pleine de surprises, vous pouvez la modifier à tout moment et autant de fois que nécessaire.

Toujours + précis

Rendez-vous ici pour en apprendre encore plus sur la clause bénéficiaire.

La diversification

La diversification consiste à équilibrer un objectif de rendement et un objectif de sécurité en répartissant son capital sur différents placements qui ne se comportent pas de la même façon face aux aléas des marchés financiers. On dilue ainsi le risque pris.

Prenons un exemple concret : vous estimez que l’immobilier est une valeur sûre, vous avez donc investi dans des supports immobiliers et vous possédez quelques actions d’une société qui évolue dans ce même secteur. Vous avez donc deux types de placements, mais en vous concentrant sur un seul secteur, et une seule société pour vos actions, vous prenez le risque de subir de plein fouet une éventuelle baisse du marché de l’immobilier et ainsi de perdre une partie de votre capital. Il est donc indispensable d’investir dans des actifs de secteurs différents, des sociétés différentes et même des zones géographiques différentes. Cela vous permet, si un secteur d’activité ou une entreprise est en difficulté, de continuer à bénéficier des performances de vos autres placements.

Diversifier oui, mais avec une répartition adaptée ! Bien-sûr, la répartition sur ces supports ne se décide pas au hasard et va dépendre de plusieurs critères : avant tout votre profil investisseur (établi à partir de votre appétence au risque et votre expérience ou connaissance financière), mais aussi votre horizon d’investissement ainsi que la nature de vos projets !

Toujours + malin

Choisissez la gestion pilotée pour bénéficier d’un contrat diversifié par nos experts financiers en fonction de votre profil investisseur et de vos projets.

La garantie plancher

Dans un contrat d’assurance vie contenant des supports en unités de compte, on peut craindre de voir le capital investi menacé en cas de baisse importante des marchés financiers.

Bonne nouvelle, une option est à votre disposition pour protéger votre épargne : la garantie plancher.

Techniquement, il s’agit d’une assurance décès contenue dans un contrat d’assurance vie multisupports. C’est une garantie qui permet de profiter des performances de la bourse tout en protégeant votre capital. Le risque de perte de capital est pris en charge par l’assureur moyennant des cotisations qui varient chaque année en fonction de votre âge et dont le montant s’ajoute aux frais de gestion de votre contrat. Cette option permettra également à vos bénéficiaires de toucher au minimum le capital que vous avez investi dans les limites définies au sein des conditions générales/proposition d’assurance valant note/notice d’information du contrat.

Mais attention ! Cette option ne peut être souscrite qu’au moment de la souscription de votre contrat d’assurance vie.

 Toujours + précis

Assurance vie et assurance décès ? Les différences ne sont pas claires pour vous ? Consultez notre infographie sur le sujet.

Les actions

Une action est une part du capital d’une entreprise. Après achat, elle représente un droit sur l’actif et le bénéfice de celle-ci. Pour votre assurance vie cela signifie que le capital que vous avez placé en actions évolue en fonction des performances de cette société. Lorsque vous possédez des actions d’une entreprise, cela signifie que vous êtes l’un de ses nombreux propriétaires (actionnaires) et que, à ce titre, vous détenez un droit (très réduit) sur la société et son activité.

Il faut souligner que les actions ne comportent aucune garantie, leur valeur varie à la hausse ou à la baisse en fonction des marchés boursiers et des résultats économiques de l’entreprise. L’assureur ne s’engage que sur leur nombre non leur valeur.

Toujours + malin

Vous ne savez pas sur quelles actions investir ? Ou vous ne comptez pas suivre l’évolution des marchés financiers ? Nos conseillers financiers sont là pour vous accompagner dans ces choix. Laissez-vous guider avec la gestion pilotée : vous nous confiez la sélection des supports ainsi que leur répartition et on s’occupe de tout !

Les fonds obligataires

Un fonds obligataire est un support d’investissement fondé sur un portefeuille d’obligations. Chaque obligation correspond à des titres de dettes d’États ou d’entreprises qui ont besoin d’emprunter. En tant que propriétaire d’obligations, vous avez le droit à un rendement annuel ou semestriel sur une période donnée. A l’issue de cette période, la dette est remboursée par l’émetteur.

On retrouve différents types d’obligations :

  • Les obligations à taux fixe qui sont la forme la plus classique. Le montant est déterminé dès l’émission du titre
  • Les obligations à taux variable qui proposent un montant indexé sur d’autres indices de référence tel que l’inflation.

Bon à savoir : en assurance vie, les fonds obligataires permettent de diversifier votre épargne. Un des principaux avantages de ces obligations, c’est qu’elles présentent moins de risques que les actions dont la valeur varie fortement en fonction des résultats de l’entreprise et de la conjoncture économique.

Toujours + malin

Chez APICIL CONNECT nous vous proposons plusieurs classes d’actifs dont des obligations afin de vous créer un portefeuille diversifié et adapté à votre profil investisseur (horizon de placement, risque et expérience ou connaissance financière).

Les fonds immobiliers

Investir dans des fonds immobiliers, c’est acquérir des parts de sociétés qui achètent et gèrent de l’immobilier à usage commercial ou d’habitation et destiné à la location. Elles distribuent les revenus locatifs de ce patrimoine aux souscripteurs des parts. Parmi ces sociétés on retrouve les Sociétés Civiles immobilière (SCI), les Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI) et les Organisme de Placement Collectif Immobilier (OPCI). Comme tout achat immobilier, il s’agit d’un investissement long terme dont la liquidité est limitée et qui comporte un risque de perte en capital.

Investir dans la pierre dans le cadre de l’assurance vie permet de profiter de frais d’achat réduits et de la fiscalité de l’assurance vie, plus favorable que celle s’appliquant aux revenus fonciers dans le cas d’un achat direct. Par ailleurs, votre assureur se charge de la gestion des parts sur le marché secondaire, ce qui garantit une liquidité. Cela permet aussi de diversifier son contrat et d’espérer un meilleur rendement que  celui du fonds euros.

Notre conseil : ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier. Diversifiez votre épargne sur les différentes classes d’actifs pour limiter les risques et dynamiser vos placements.

Toujours + d’info

Vous souhaitez investir dans des classes d’actifs immobilières ? Consultez notre article sur le sujet.

 

Information publicitaire à caractère non contractuel.

APICIL CONNECT est une marque commerciale d’APICIL TRANSVERSE.
Réf ER21/FCR0045