L'assurance vie

Pourquoi le Livret A ne peut pas remplacer l’assurance-vie ?

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La rémunération du Livret A est actuellement en forte hausse. De 0,50% en février 2020, elle est passée à 1% en février 2022, avant d’atteindre 2% depuis août2022. Et, ce n’est pas fini. Produit dit réglementé, le Livret A est piloté par les pouvoirs publics, qui fixent notamment son taux de rémunération, en fonction d’une formule mathématique qui prend en compte le niveau des taux et de l’inflation. Ces deux indicateurs étant à la hausse, le taux du Livret A devrait suivre et augmenter à nouveau en février 2023, peut-être à 2,75%, voire à 3%.

Pourquoi vous devriez-vous avoir un livret A ?  Le Livret A a de nombreux atouts : votre épargne ne peut pas baisser et elle est toujours revalorisée au taux en vigueur, qui ne peut pas descendre sous le plancher de 0,5%. Sans risque, le Livret A est également d’une grande souplesse : tout le monde peut en ouvrir un et faire des versements et des retraits quand bon lui semble. Le tout sans aucun frais, ni aucune fiscalité. Vos gains sont en effet totalement exonérés de prélèvements sociaux et d’impôt. C’est la meilleure solution pour accueillir votre épargne de précaution, celle dont vous pouvez avoir besoin à tout moment pour faire face aux coups durs. Chez APICIL CONNECT, nous recommandons à nos assurés de prévoir une épargne de précaution égale à environ trois fois leur salaire.

Pour autant, pouvez-vous vous contenter d’épargner sur votre Livret A ? Hélas, non ! D’abord parce que les versements y sont plafonnés à 22.950 euros. Ensuite, parce que pour valoriser efficacement votre épargne de long terme, il faut diversifier vos placements pour tenter d’obtenir des rendements supérieurs* à ceux offerts par le Livret A. En effet, si l’inflation et les taux d’intérêts se normalisent, le taux du Livret A redescendra.

Les performances passées ne préjugent pas de performances futures.

Le contrat d’assurance-vie offre pour cela un cadre idéal et une grande souplesse. Vous pourrez là-aussi faire des versements et des retraits quand vous voulez. Mais surtout, vous pourrez, au sein de votre contrat, répartir votre épargne sur divers supports financiers plus ou moins risqués, qui répondent à vos objectifs de long terme. L’assurance-vie a cet avantage qu’elle permet une vraie diversification financière en son sein.

L’organisme assureur ne s’engage que sur le nombre d’unités de compte, mais pas sur leur valeur. La valeur de ces unités de compte, qui reflète la valeur d’actifs sous-jacents, n’est pas garantie mais est sujette à des fluctuations à la hausse ou à la baisse dépendant en particulier de l’évolution des marchés financiers.

Elle dispose surtout, comme le Livret A, d’un placement garanti (net des frais de versements et de gestion), le fonds en euros, sur lequel votre épargne est sécurisée : les intérêts sont eux aussi engrangés et capitalisés. Ce fonds euros offre une rémunération déterminée chaque année par votre assureur. A la différence du Livret A, le contrat d’assurance-vie n’est pas plafonné (les versements sur le fonds euros peuvent l’être), vous pourrez donc faire une part de vos versements sur ce fonds en euros si cela correspond à votre objectif.

 Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

L’avantage compétitif du contrat d’ ’assurance-vie réside dans le fait qu’il vous donne accès à de nombreux supports, qu’ils soient financiers, immobiliers, structurés, etc. Appelés supports en unités de compte (UC), ces supports sont davantage sujets aux variations des marchés et ils comportent un risque de perte en capital, mais sur le long terme, ils apparaissent souvent plus rémunérateurs que le Livret A ou le fonds en euros. La moyenne des performances des unités de compte des contrats d’assurance-vie ressort en effet à +13,1% en 2019, à +1,1% en 2020 et à +9,1% en 2021, selon France Assureurs (1), quand dans le même temps la rémunération du Livret A variait de … + 0,75% (depuis le 1er août 2015) à + 0,50% (de février 2020 à février 2022). L’assurance-vie vous permet de profiter de la croissance de l’économie en investissant sur des fonds d’actions ou d’obligations, mais aussi d’investir dans des supports immobiliers, beaucoup plus stables et prédictibles dans leurs performances que les marchés financiers.

Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

L’organisme assureur ne s’engage que sur le nombre d’unités de compte, mais pas sur leur valeur. La valeur de ces unités de compte, qui reflète la valeur d’actifs sous-jacents, n’est pas garantie mais est sujette à des fluctuations à la hausse ou à la baisse dépendant en particulier de l’évolution des marchés financiers.

À tout moment, vous pouvez modifier la répartition de vos actifs au sein de votre contrat. Vous pourrez gérer votre contrat d’assurance-vie vous-même ou en déléguer la gestion à votre assureur, qui en fonction de votre profil de risque financier et de votre horizon de placement, vous proposera une solution clé en main, de type gestion pilotée, c’est ce que nous proposons avec APICIL CONNECT VIE.

Sous ses aspects bonhomme, le contrat d’assurance-vie est un placement financier de pointe, que vous pouvez conserver tout au long de votre vie, en l’adaptant à vos besoins : la recherche de la performance quand vous avez du temps devant vous ou la sécurisation de vos avoirs quand c’est nécessaire.

  1. Rapport « L’assurance Française, données clés 2021 », France Assureurs.
  2. Communiqué « Les fonds immobiliers non cotés retrouvent leurs performances d’avant crise », Aspim, 16 février 2022.