L’assurance-vie vous permet de mieux protéger vos proches en cas de décès ou d’invalidité, découvrez comment dans cet article.
L’assurance-vie pour protéger vos proches en cas de décès
L’assurance vie présente un intérêt majeur en cas de décès : c’est le seul produit qui n’entre pas dans votre succession et qui n’obéit pas aux règles habituelles du droit des successions. Tous vos autres produits d’épargne rejoignent, à votre décès, votre actif successoral (la masse de tous vos biens à partager), qui, sauf testament, est réparti selon un ordre défini par la loi (d’abord vos enfants et votre conjoint, puis vos ascendants et vos frères et sœurs, etc.). Chacun de vos héritiers légaux reçoit une part, dont le montant est défini par la loi.
Avec l’assurance-vie rien de tel.
Comme elle est hors succession, vous en faites ce que vous voulez. Vous pouvez choisir le(s) bénéficiaire(s) de votre choix, héritier(s) ou pas, avec ou sans lien de parenté avec vous, mais surtout, vous pouvez, par ce biais, donner davantage à vos proches, vos enfants ou votre conjoint, que ce à quoi ils ont légalement droit (sauf cas de primes manifestement exagérées).
En effet, en plus de leur part d’héritage, ils pourront bénéficier de votre assurance-vie, qui hors succession, ne viendra pas diminuer leur part légale. L’assurance-vie permet de les protéger davantage s’il vous arrive quelque chose. Le tout dans le cadre fiscal d’exception : chacun de vos bénéficiaires peut recevoir jusqu’à 152 500€ en totale exonération d’impôt (pour toutes les sommes que vous avez versées avant vos 70 ans tous contrats confondus, puis prélèvement forfaitaire de 20% jusqu’à 700 000€ et de 31,25% au-delà)*.
L’assurance-vie est incontestablement l’un des meilleurs moyens de protéger vos proches en cas de décès.
L’assurance-vie pour protéger vos proches en cas d’invalidité
L’assurance-vie est également un outil intéressant si vous ou l’un de vos proches devait être reconnu invalide. Dans cette situation, vous pourriez être amené à financer l’aide d’une tierce personne ou le réaménagement du logement par exemple. Pour cela, vous pourrez facilement puiser dans les sommes épargnées sur votre assurance-vie. Les retraits sont en effet libres, vous pouvez les faire à n’importe quel moment et pour n’importe quel montant, une partie ou la totalité de votre épargne, sans aucune justification à donner (sauf cas d’acceptation de bénéficiaires ou mise en garantie). Le régime fiscal de ces retraits est lui aussi très avantageux : dans chaque retrait, l’assureur calcule ce que représente le capital et les gains, et seuls ces derniers sont taxés. Si votre contrat a plus de huit ans, vous bénéficierez d’un abattement annuel sur vos gains de 9 200€ si vous êtes en couple et 4 600€ si vous êtes célibataire*. Cet abattement justifie d’ouvrir un contrat d’assurance-vie le plus tôt possible dans votre vie, quitte à n’y verser que quelques euros dans un premier temps, pour pouvoir en profiter pleinement huit ans plus tard. Comme cet abattement est annuel, cela vous permet de faire des retraits tous les ans, pour financer votre invalidité ou celle de l’un de vos proches, sans impôt à payer.
*Selon fiscalité en vigueur
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