L'assurance vie

6 raisons d’avoir plusieurs contrats d’assurance-vie

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Ouvrir plusieurs contrats d’assurance-vie a plusieurs avantages. Une plus grande liberté en termes de désignation des bénéficiaires, la comparaison des performances financières* de vos différents contrats, la mise en garantie de l’une de vos contrats d’assurance seulement, la préservation de la fiscalité de vos anciens contrats, etc…

Pour mieux répartir votre capital entre vos différents bénéficiaires

Avec une assurance-vie vous pouvez choisir librement vos bénéficiaires, qui profitent chacun de 152 500 euros d’exonération de fiscalité sur la somme qu’ils reçoivent (pour toutes les sommes que vous avez versées avant vos 70 ans, tous contrats d’assurance vie confondus). A noter : sont totalement exonérés le conjoint et le partenaire pacsé (sans condition) ainsi que le frère et la sœur, sous conditions : frère ou sœur célibataire, veuf, divorcé ou séparé de corps à la double condition qu’il soit âgé de plus de 50 ans ou atteint d’une infirmité le mettant dans l’impossibilité de subvenir par son travail aux nécessités de l’existence, et ayant été constamment domicilié avec le défunt pendant les 5 années précédant le décès

Si vous désignez des bénéficiaires étrangers à votre famille et que vous n’avez pas envie que ça se sache, mieux vaut avoir plusieurs contrats, un pour chaque type de bénéficiaires.

C’est également conseillé si au sein d’une fratrie par exemple, vous souhaitez privilégier quelqu’un tout en respectant la réserve héréditaire. Si vous mettez toute la fratrie sur le même contrat, c’est généralement par parts égales. Si vous souhaitez avantager ou au contraire désavantager l’un d’eux, alors mieux vaut avoir un contrat par bénéficiaire, il sera plus facile de modifier le seul contrat de celui que vous voulez avantager ou désavantager.

Mieux prendre en compte la situation à votre décès

Souscrire deux contrats d’assurance vie au profit de votre conjoint ou de votre partenaire de PACS peut avoir un intérêt si vous avez des enfants communs par exemple. Cela permettra au conjoint survivant de ne recueillir qu’un seul contrat et de renoncer au second au profit des enfants, s’ils en ont besoin à ce moment-là. Le conjoint profitera du bénéfice du premier contrat et transmettra le bénéfice du second aux bénéficiaires de second rang indiqués dans la clause, les enfants. Cela permet vraiment de répondre aux besoins au moment du décès, besoins à fortiori inconnus au moment de la souscription des contrats. Une seule assurance-vie ne suffit pas, parce que vous ne pouvez pas décider de renoncer à une partie, la renonciation se fait nécessairement sur la totalité d’un même contrat. 

Si vous souhaitez donner un contrat en garantie

Votre contrat d’assurance-vie peut servir à garantir un prêt par exemple et éviter ainsi le coût d’une assurance emprunteur : c’est le nantissement ou la délégation de créance. Mais selon les assureurs, un contrat mis en garantie le sera soit partiellement soit sur sa totalité. Ainsi si l’intégralité du contrat était bloquée au profit de la banque, vous devriez vous adresser à elle pour pouvoir faire des rachats. Si vous possédez plusieurs contrats, vous choisissez lequel vous mettez en garantie, ce qui vous permet de continuer à disposer des autres comme bon vous semble.

Pour profiter de contrats aux goûts du jour

En assurance-vie, la date de souscription est importante, puisque que c’est à partir de cette date qu’est décomptée la durée des huit ans, qui ouvre droit à la fiscalité avantageuse de l’assurance-vie en cas de rachat (abattement sur les gains de 4600 euros pour un célibataire et 9200 euros pour un couple). Vous pouvez donc hésiter à vous défaire d’un contrat un peu ancien, parce que justement il est avantageux fiscalement. Mais si vous souhaitez ouvrir un contrat plus moderne, avec davantage d’options financières, vous pouvez alors utilement ouvrir un nouveau contrat. Vous réaliserez vos rachats sur le premier, le temps que le second atteigne ses huit ans.

Pour varier les supports financiers

Détenir plusieurs contrats d’assurance-vie vous permet aussi de varier les plaisirs en termes de gestion financière. Vous pouvez être attaché à un contrat parce que son fonds en euros peut vous offrir un bon rendement, mais avoir envie d’investir sur une SCPI (Société civile de placement immobilier) au sein du contrat d l’assurance-vie par exemple, que ce contrat initial ne propose pas. Détenir plusieurs contrats vous permet d’opter pour des gestions financières différentes, avec des supports financiers différents, en accord toutefois avec votre profil investisseur. Cela permet aussi de comparer la performance financière des différents supports financiers de chacun de vos contrats.

*Les performances passées ne préjugent pas des performances futures

L’organisme assureur ne s’engage que sur le nombre d’unités de compte, mais pas sur leur valeur. La valeur de ces unités de compte, qui reflète la valeur d’actifs sous-jacents, n’est pas garantie mais est sujette à des fluctuations à la hausse ou à la baisse dépendant en particulier de l’évolution des marchés financiers.

Pour préserver la fiscalité avantageuse de certains de vos contrats

La fiscalité du contrat d’assurance-vie a beaucoup changé. Pour éviter les erreurs, mieux vaut parfois ne plus verser sur les plus avantageux de vos anciens contrats. La totalité du contrat reste alors soumise à une seule fiscalité, plus facile à identifier au moment de faire des rachats. Par exemple, les gains réalisés sur des primes versées avant le 29 septembre 1997 sont exonérés d’impôt sur le revenu, ce qui n’est plus le cas après cette date. Si vous mélangez des versements anciens et nouveaux cela peut, selon les assureurs, créer de la confusion. Mieux vaut ouvrir un second contrat pour les versements postérieurs au 29 septembre 1997.