Par définition, l’épargne-retraite est un placement de long terme, puisque les sommes que vous accumulez vont rester investies de nombreuses années, jusqu’à votre départ à la retraite. Cette durée de placement longue est un vrai atout en termes de gestion financière. Le fait d’avoir du temps devant soi permet d’aller plus facilement sur les marchés à risques, pour en tirer le meilleur parti. Avec le PER, le temps joue en votre faveur : pendant votre durée de placement, 10, 15, 20 ans ou plus, les marchés vont baisser à certaines périodes, mais ils vont aussi monter à certaines autres périodes, vous permettant de lisser votre exposition à l’aléas des marchés financiers dans le temps.
Des études montrent que sur un horizon long, les marchés d’actions sont les plus rémunérateurs. « Au cours de la dernière décennie, les rendements réels (corrigé de l’inflation) annualisés, ressortent à 7,6% pour les actions et à 3,6% pour les obligations, à l’évidence il n’y a pas photo », dit l’économiste Marc Touati, dans une étude publiée fin août 2021 (1). Mais comme les Français sont plutôt réticents à ce discours, ils continuent d’investir leur épargne sur le fonds en euros, dont le rendement moyen ressort à 1,30% en 2020 selon la Fédération Française des Assurances (soit 1,08% une fois les prélèvements sociaux acquittés et … 0,58% corrigé de l’inflation). Conscients des craintes, les pouvoirs publics ont, dans la construction du nouveau PER, tout mis en œuvre pour encourager les épargnants qui ont du temps devant eux, à aller vers le risque. Mais de façon réfléchie et mesurée.
Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
La réglementation précise en effet qu’à défaut de choix explicite pour un type de gestion financière (vous pouvez toujours opter pour une gestion libre, où vous choisissez vous-même vos supports financiers), c’est une gestion pilotée équilibrée par horizon qui s’applique, par défaut. Les contrats proposent généralement au moins trois gestions de ce type : une équilibrée comme l’exige la loi, une autre plus prudente et une dernière plus dynamique. Ces trois formules fonctionnent de la même manière : d’abord vous choisissez laquelle des trois vous convient le mieux, selon votre appétence au risque. Ensuite, tout devient quasiment automatique : selon votre âge et de la durée restant à courir jusqu’à votre retraite, votre épargne va être répartie entre les placements risqués et des supports présentant un plus faible risque**. Cette répartition n’est pas figée et évolue : plus vous avancez en âge, plus votre épargne bascule automatiquement vers des supports avec un niveau de risque moins élevé et cela pour sécuriser votre PER et ne pas avoir de mauvaises surprises juste avant votre départ en retraite.
Pour APICIL CONNECT PER* par exemple, si vous avez 45 ans à l‘adhésion ; vous serez investi à 50% sur le fonds en euros et/ou supports en unités de compte présentant un faible risque si votre profil investisseur est prudent, à 40% s’il est équilibré et à 15% s’il est dynamique. Tout le reste est placé sur les marchés d’actions ou sur un support immobilier moins volatil (une Société Civile Immobilière -SCI). Plus vous avancez en âge, plus la part investie sur le fonds en euros et/ou supports en unités de compte présentant un faible risque augmente. Dans le cadre de cette gestion par horizon, tout cela se fait automatiquement et vous délivre donc de tout suivi ou tracas de gestion, tout en vous permettant d’accéder aux marchés financiers et donc à la performance.
Quand vous choisissez votre PER, soyez attentifs aux frais prélevés. Plus ils sont élevés, plus ils viennent grignoter votre performance financière. Sur 10 ou 20 ans d’épargne, cela peut représenter des sommes très importantes. Optez donc pour les PER à frais modérés, qui entameront le moins possible votre rendement. Chez APICIL CONNECT PER, les frais sur versements sont de 0%, contre une moyenne de 3,18% sur le marché selon le Comité consultatif du secteur financier (CCSF) (2), les frais annuels de gestion s’élèvent à 0,75% sur le fonds en euros comme sur les autres supports, contre une moyenne de 0,87% sur le fonds en euros et de 0,85% sur les autres supports, toujours selon le CCSF (2).
(1) « Responsabilisation et liberté », étude réalisée par l’économiste Marc Touati et le cabinet ACDEFI pour Trade Republic, du 20 août 2021.
(2) Rapport sur les nouveaux plans d’épargne retraite, Comité consultatif du secteur financier, juillet 2021.
*APICIL CONNECT PER est un contrat collectif à adhésion individuelle et facultative, libellé en euros et en unités de compte, souscrit par le Groupement d’Epargne Retraite Populaire VICTORIA auprès d’APICIL Epargne Retraite, Société anonyme à directoire et conseil de surveillance au capital de 25 021 455, 50 €. Fonds de Retraite Professionnelle Supplémentaire régi par le Code des assurances – RCS LYON 338 746 464. Siège Social : 51 boulevard Marius Vivier-Merle, 69003 Lyon
VICTORIA, Groupement d’Epargne Retraite Populaire (GERP) n° 490 232 493 / GP53, inscrit au répertoire SIRENE sous le n° 490 232 493, association à but non lucratif régie par la loi du 1er juillet 1901, ayant son siège social au 51 boulevard Marius Vivier-Merle, 69003 Lyon.
** L’organisme assureur ne s’engage que sur le nombre d’unités de compte, mais pas sur leur valeur. La valeur de ces unités de compte, qui reflète la valeur d’actifs sous-jacents, n’est pas garantie mais est sujette à des fluctuations à la hausse ou à la baisse dépendant en particulier de l’évolution des marchés financiers.
APICIL CONNECT est une marque commerciale d’APICIL TRANSVERSE.
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